华人金融

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出借人教育

  • 什么是互联网金融?

    互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具,实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。
    互联网金融通过互联网、移动互联网等工具,使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷,当前国内主要互联网金融模式有这么几种:
    第一种模式,像网银这样,传统的金融借助互联网渠道为大家提供服务。
    第二种模式,类似阿里金融,由于具有电商的平台,为他提供信贷服务创造的有于其他放贷人的条件。互联网在里边发挥的作用是依据大数据收集和分析进而得到信用支持。
    第三种模式,类似华人金融一样的P2P平台,这种模式更多的提供了中介服务,把资金出借方需求方结合在一起。
    在互联网金融模式下,因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算,市场信息不对称程度非常低,交易双方在资金期限匹配、风险分担的成本非常低,银行、券商和交易所等中介都不起作用;贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行,这个市场充分有效,接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。并且此模式下支付便捷,搜索引擎和社交网络降低信息处理成本,资金供需双方直接交易,可达到与资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率,并在促进经济增长同时,大幅减少交易成本。

  • 什么是银行存管?

    银行存管就是由银行管理资金,平台管理交易,做到资金与交易的分离,使得平台无法直接接触资金,避免客户资金被直接挪用。
    银行存管可以给用户带来许多好处:
    1、资金安全隔离,平台只负责信息传递,银行存管上线后,您的资金由银行专门管理,只有您本人亲自验证通过交易密码或者本人授权才能操作账户上的资金,从根本上杜绝了您的资金被挪用的潜在风险。
    2、交易真实有效,借款信息如实披露,确保借贷双方的资金流转和债权关系清晰明确。
    3、用户授权操作,用户授权银行操作,银行根据交易指令进行资金划转。
    4、积极拥抱监管,符合银监会监管要求,杜绝平台挪用资金,卷款跑路风险。

  • 网贷常见术语

    网贷行业作为一种新兴金融,绝大部分的出借人(投资人)对其的了解并不是很多,接下来针对一些常见的网贷专业术语进行盘点,以飨读者。
    到期还本付息:借款期限到了之后,一次性还清本金和利息。
    先息后本:每月支付借款利息,借款期到后把本金归还并且付予最后一月利息。
    等额本息:计算好总计归还本息后,每个月按相同的本息归还。
    等额本金:每月还归相同的本金,并且付予剩余本金产生的利息。
    借款人:有资金需求,在网络借贷信息中介平台借款的个人。
    出借人:也就是投资人,指在网络借贷信息中介进行借款投资的用户。
    投标:指投资人将其帐户内的指定金额出借给指定借款项目的投资行为。
    满标:指借款项目在投标期限内已经足额募集到所需资金。
    放款:指一个借款项目满标后且已经符合放款标准,银行把投资人帐户资金转入借款人帐户中。
    流标:指一个借款项目在指定的投标期限内未能募集到足额所需资金。
    历史年化收益:指华人金融平台经营以来,通过计算历史项目收益得到的年化收益。
    起息日:指投标成功后(借款项目在指定期限内满标)开始计算利息的时间。

  • 享受网络借贷服务需履行哪些义务

    无论是出借人、借款人,还是网络借贷信息中介平台,都需要履行各自的义务。

    1、参与网络借贷的出借人应当履行下列义务
    (一)向网络借贷信息中介机构提供真实、准确、完整的身份等信息;
    (二)出借资金为来源合法的自有资金;
    (三)了解融资项目信贷风险,确认具有相应的风险认知和承受能力;
    (四)自行承担借贷产生的本息损失;
    (五)借贷合同及有关协议约定的其他义务。

    2、借款人应当履行下列义务
    (一)提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息;
    (二)提供在所有网络借贷信息中介机构未偿还借款信息;
    (三)保证融资项目真实、合法,并按照约定用途使用借贷资金,不得用于出借等其他目的;
    (四)按照约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息;
    (五)确保自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款;
    (六)借贷合同及有关协议约定的其他义务。

    3、网络借贷信息中介平台应当履行下列义务
    (一)依据法律法规及合同约定为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布,以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务;
    (二)对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核;
    (三)采取措施防范欺诈行为,发现欺诈行为或其他损害出借人利益的情形,及时公告并终止相关网络借贷活动;
    (四)持续开展网络借贷知识普及和风险教育活动,加强信息披露工作,引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷,确保出借人充分知悉借贷风险;
    (五)按照法律法规和网络借贷有关监管规定要求报送相关信息,其中网络借贷有关债权债务信息要及时向有关数据统计部门报送并登记;
    (六)妥善保管出借人与借款人的资料和交易信息,不得删除、篡改,不得非法买卖、泄露出借人与借款人的基本信息和交易信息;
    (七)依法履行客户身份识别、可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存等反洗钱和反恐怖融资义务;
    (八)配合相关部门做好防范查处金融违法犯罪相关工作;
    (九)按照相关要求做好互联网信息内容管理、网络与信息安全相关工作;
    (十)国务院银行业监督管理机构、工商登记注册地省级人民政府规定的其他义务。

  • 什么是网络借贷信息中介平台

            网络借贷中介平台,即大众所熟知的P2P个体网贷,个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。属民间借贷范畴, 受合同法,民法通则等法律法规以及最高人民法院有关司法解释规范。
           网络借贷中介平台,即大众所熟知的P2P网贷平台。P意为peer或person,P2P即为peer-to-peer或person-to-person的简写,译为:个人对个人。网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即投资人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。
           P2P的本质是借助互联网的信息平台,将有资金需求的融资者和有富余资金的投资者连接起来,节约交易成本,从而降低融资者的融资成本,提高投资者的收益,形成多方共赢的局面。
           网贷利用互联网信息技术,不受时空限制,使资金提供方与资金需求方在平台上直接对接,进行投融资活动,拓宽了金融服务的目标群体和范围,有助于为社会大多数阶层和群体提供可得、便利的普惠金融服务,进一步实现了小额投融资活动低成本、高效率、大众化,对于“稳增长、调结构、促发展、惠民生”具有重要意义。
           此外网贷机构与传统金融机构相互补充、相互促进,在完善金融体系,提高金融效率,弥补小微企业融资缺口,缓解小微企业融资难以及满足民间投资需求等方面发挥了积极作用。

  • 车辆抵押/质押借款

          车辆抵押/质押借款产品是借款人以一定的抵/质押物(汽车)作为担保物在平台发布的借款标的,与我们平常所见的债权贷有所不同。
          车辆抵押/质押借款产品是借款人以足值抵/质押物(汽车)作为担保在平台发布的借款标,抵/质押物经过专业评估后,可通过平台向出借方申请借款。借款人必须在约定期限内如数归还借款本息,否则出借人有权委托代理人处理抵/质押物,用以偿还约定的借款本金、利息等其他费用。
         其中,车辆抵押和车辆质押又有什么不一样的呢?
         什么是车辆抵押?
         《物权法》第一百七十九条将抵押定义为“为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。”
         通俗来讲车辆抵押就是不转移车的占有(活押),仅需要抵押人与抵押权人到车辆登记部门办理相应的抵押登记手续,抵押权人即享有优先受偿权。抵押权人主要对抵押的车辆安装GPS设备对借款人和抵押车辆进行跟踪管理。
         什么是车辆质押?
         《物权法》第二百零八条将质押的定义为“为担保债务的履行,债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形,债权人有权就该动产优先受偿。”  
         车辆质押,在业内通俗的说法是押车,即借款人为了申请借款将其依法所有的机动车交付给出借人,同时约定如果借款人到期不还钱的话,出借人有权对车辆进行处置。
         如何分辨车辆抵押/质押借款产品的好坏呢?
         华人金融的合作机构根据借款人提供的信息,核实借款人个人信用状况和车辆信息,并通过对车辆进行专业鉴定评估,将符合借款条件的借款人推送至华人金融。并且您可以在华人金融中查看相关产品的影像资料,如借款人的身份证,行驶证、车辆登记证及人车合照等借款人的可披露信息来帮助分辨借款人的真实性和可靠性。

  • 网络借贷信息中介平台借款人提示
    根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》的相关规定,本平台作为网络借贷信息中介平台,在此对借款人提出以下要求:
    1.借款人知晓平台作为依法成立的网络借贷信息中介机构,是专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业;
    2.借款人知晓平台主要为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务,不提供增信服务,不设立资金池,不进行非法集资,不损害国家利益和社会公共利益;
    3.借款人必须提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息;
    4.借款人必须按照约定用途使用借贷资金,不得用于出借等其他目的;
    5.借款人在申请借贷时以及借贷债务完全清偿之前,必须按约定向出借人如实、持续地报告影响或可能影响出借人权益的重大信息;
    6.借款人需谨记网络借贷应以小额为主,不能对同一项目或变更项目名称等方式在多家平台重复借款;
    7.借款人需了解根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,民间借贷年利率不超过24%的,法律予以保护;
    8.借款人需诚实守信,有借有还,再借不难,应严格履行借款合同,按时归还本金和利息,避免产生罚息和其它逾期成本;
    9.借款人应知晓网络借贷业务正被纳入征信系统,违约行为将影响借款人的信用记录。